Die SCHUFA melden ihren Vertragspartner Informationen zum Kreditverhalten der Verbraucher und geben bei einer neuen Kreditanfrage Auskunft zur bisherigen Kreditbiografie des Kunden. Damit stellt die SCHUFA den Banken einen Teil der Informationen zur Verfügung, die für eine Kreditvergabe wesentlich sind. Kurz gesagt: die SCHUFA dokumentiert die Kreditwürdigkeit der Verbraucher.

Vertragspartner der SCHUFA sind Banken und Sparkassen, sogenannte A-Vertragspartner. Diese erhalten bankrelevante Positiv- als auch Negativinformationen. Dabei beschränken sich die negativen Einträge des Kunden nicht nur auf die Bankdaten sondern darüber hinaus aus anderen Branchen, wie zum Beispiel der Telekommunikation und dem Versandhandel. Außerdem können Banken und Sparkassen einsehen, ob ein Unternehmen in den letzten zehn Tagen eine Auskunft über den Kunden bei der SCHUFA eingeholt hat. Um welche Unternehmen es sich handelt wird dabei, wie bei allen anderen Informationen nicht weitergegeben.

Versandhändler und andere Unternehmen, bei denen Waren auf Rechnung oder Teilzahlung bestellt werden können sowie Telekommunikationsunternehmen mit den laufenden Kosten eines Handyvertrages, zählen bei der SCHUFA zu den B-Vertragspartnern. Bis auf die Unternehmen aus dem Telekommunikationsbereich erhalten die anderen B-Partner deutlich eingeschränkte Auskünfte. Sie werden lediglich über abweichendes Zahlungsverhalten informiert, ohne zu erfahren, in welchem Bereich diese liegen. Die Telekommunikationsunternehmen erhalten sowohl Positiv- als auch Negativinformationen aus ihrer Branche. Unternehmen, bei denen der Kunde Vertragspartner ist, werden dabei allerdings nicht genannt.

Die SCHUFA ermittelt nicht alle Daten selbst. In der Regel geben die Vertragspartner alle relevanten Daten ihrer Kunden an die SCHUFA weiter. Wer einen Kredit aufnehmen, ein Fahrzeug leasen oder einen Handyvertrag abschließen möchte, kommt heutzutage um die sogenannte SCHUFA-Klausel nicht herum. Damit erklärt sich der Kunde mit der Weitergabe seiner Daten an die SCHUFA einverstanden. Aus dem Schuldnerverzeichnis der Amtsgerichte beschafft sich die SCHUFA weitere Daten, wie Abgabe und Haftbefehl zur Abgabe der Eidesstattlichen Versicherung. In der SCHUFA gespeichert werden persönliche Angaben wie Name, Vorname, Geburtsdatum, Geschlecht und Geburtsort sowie aktuelle und frühere Anschriften. Darüber hinaus werden Kredit- und Leasingverträge mit Betrag und Laufzeit, Daten des aktuellen Girokontos, Kreditkarten, Konten bei Telekommunikationsunternehmen und Versandhändlern erfasst und gespeichert. Als Negativinformationen kommen Forderungen, die fällig, ausreichend gemahnt und bisher nicht bestritten wurden sowie Forderungen nach gerichtlicher Entscheidung hinzu. Ebenso wird in der SCHUFA der Missbrauch von Konten und deren Nutzungsverbot dokumentiert.

In der Regel werden nach drei Jahren die negativen Einträge gelöscht, sofern diese erledigt sind und keine Gültigkeit mehr haben.

Um das Risiko eines Kreditgeschäfts zusätzlich zu minimieren, beanspruchen Banken und Sparkassen das Scoringverfahren der SCHUFA. Mit Hilfe eines Analyseverfahrens erstellt die Schutzgemeinschaft Punktwerte (engl. „score“), die den Kreditinstituten als Einschätzung für die Wahrscheinlichkeit dienen, mit der ein Kreditgeschäft vertragsgemäß vom Kunden erfüllt wird. Laut Auskunft der SCHUFA beziehen sich die Scorwerte nicht auf Einzelpersonen, sondern nur auf Personengruppen in bestimmten Risikoklassen und Branchen.

Die Ablehnung eines Kreditantrages oder eines Handyvertrags muss also nicht zwingend an einem negativen Eintrag in der SCHUFA liegen. Denn sie errechnet ohne Hinzuziehung wichtiger Daten des Kunden, wie Einkommen, Vermögen und Verbindlichkeiten einen Score, der dazu führen kann, dass ein Kunde abgelehnt wird.

Verbraucher, die Einblick in die eigenen gespeicherten Daten nehmen möchte, können dies schriftlich und über das Verbraucherportal meineSCHUFA.de beantragen. Nach der Registrierung und der Freischaltung können alle Daten online angeschaut und gegebenenfalls Rückfragen gestellt werden. Wenn in der SCHUFA negative Eintragungen festgestellt werden, sollte man sich an das Unternehmen wenden, das diese Eintragung veranlasst hat.

Viele solche Dinge sind einfach mit einem Darlehen zu finanzieren, z.B. die neue Stereoanlage, der neue Plasmafernseher, eine neue Kücheneinrichtung oder auch das dringend notwendige neue Auto. Mit einem Expresskredit lassen sich Wünsche realisieren, die sonst nie oder nur spät zu verwirklichen wären. Wegen der jetzt existierenden Wirtschaftsflaute drohen den Händlern Umsatzrückgänge. Um dem entgegen zu wirken, werden oftmals hohe Nachlässe gewährt. Hier kann man durch den sofortigen Kauf eines derart verbilligten Produktes erhebliche wirtschaftliche Gewinne erlangen, die die zu zahlenden Kosten für den Kredit übersteigen.

Sie können aber auch mit den neuen, viel teure Energie schonenden Haushaltsgeräten zusätzliche Ersparnisse erzielen. Sie sparen mit einem neuen Auto, das verbrauchsoptimiert ist, gleich zweimal. Neben dem geringeren Sprit-Verbrauch bezahlen Sie nämlich auch noch weitaus weniger Kraftfahrzeugsteuer. Sie tun gleichzeitig noch Gutes für die Umwelt. Dies sind noch zusätzliche Vorteile neben den schon billigen Preisen, die es im Moment gibt. Es kann also durchaus sinnvoll sein, wenn man einen Kredit aufnimmt. Denn er hilft Ihnen nicht nur bei der Verwirklichung eines Wunschtraums, sondern er hilft Ihnen sogar Ausgaben einzusparen.

Sie sollten aber nicht die oftmals offerierten Finanzierungen der Hersteller oder des Handels nutzen. Sie werden beipielsweise von Auto-Banken offeriert, aber auch vom Einzelhandel und Filialgeschäften. Man bekommt in der entsprechenden Promotion immer gesagt, wie niedrig die Zinsen sind. Das kann beispielsweise bei den Auto-Banken auch nur auf spezielle Modelle zu treffen. Bei Händlern, die selbst keine Banken haben und deswegen mit ihrer Hausbank oder einer Kreditbank zusammen arbeiten, ist aus diesem Grund Vorsicht geboten, denn das kann hohe Darlehenskosten zur Folge haben. Und da die Banken oft den Einzelhändlern eine Provison für die Vermittlung der Finanzierung zahlen, wird das Ihr Darlehen gleichzeitig teurer machen. Damit wird ein Darlehen zusätzlich verteuert. Produkte die mit einem Null-Prozent-Kredit beworben werden, sind oftmals überteuert. Letztendlich ist es nicht möglich, dass jemand ein Produkt verschenken kann.
Wenn Sie sich aber selbst um Ihren Kredit kümmern und unmittelbar von einer privaten Bank holen, dann haben Sie noch den Vorteil als barzahlender Käufer auftreten zu können und damit eine gute Verhandlungsgrundlage für einen weiteren Preisabschlag.

Der vernünftigste Weg zu einem Darlehen ist, wenn Sie sich einfach im Internet bei Berechnung Ratenkredit nach einem günstigen Darlehen umschauen. Praktisch alle angebotenen Kredite mit den jeweiligen Konditionen finden Sie von allen Banken im Internet. Denn Ihre Hausbank, bei der Sie Ihr Konto haben, muss nicht die günstigste sein. Sie können sich dann für den billigsten Kredit entscheiden, nachdem Sie die teilweise sehr diversen Gesamtkosten für ein Darlehen der verschiedenen Banken verglichen haben. Vielfach entdeckt man die billigsten Darlehen bei den Internetbanken, da diese nicht die hohen Ausgaben für ein Filialnetz einkalkulieren müssen. Sobald Sie Ihre nötigen persönlichen Daten übermittelt haben, erfolgt die Kreditentscheidung schnell und Sie können dann auch einen Darlehensabschluss sehr bequem im Internet machen.

Doch das scheint sich derzeit zu ändern. Banken wie CreditPlus Bank und die Netbank bieten unter Slogans wie: “Kredit jetzt auch für Selbständige“ oder ein Privatkredit für Selbständige“ auch den Selbständigen eine Möglichkeit. Damit beginnt ein Umdenken und die meistens härter arbeitenden Selbständigen und Freiberufler, bekommen langsam den ihnen zustehenden Status.

Privatkredit – Geschäftskredit

In der Regel gibt es Unterschied auch bei einem Kredit für Selbständige und Freiberuflern zwischen dem Privatkredit und dem Geschäftskredit. Mit einem Geschäftskredit können geschäftliche Investitionen getätigt werden. Der Privatkredit hilft bei den privaten Anschaffungen des Selbständigen oder Freiberuflers, meistens ist die Verwendung nicht beschränkt.

Kosten für einen Kredit an Selbständige und Freiberufler

Bei einem Kredit für Selbständige besteht kein Unterschied bezüglich der Zusammensetzung von Kosten im Vergeleich mit einem anderen Kredit. Der Effektivzinssatz setzt sich aus den Nominalzinsen und den Bearbeitungsgebühren zusammen. Daraus werden die Gesamtkosten eines Kredits kalkuliert. Der effektive Zinssatz wird in der Regel für die ganze Kreditlaufzeit festgelegt, dadurch auch die monatlich zu zahlenden Raten.

Um eine individuelle Sicherheit zu erreichen, ist es möglich, eine Restschuldversicherung abzuschließen, die bei Arbeitslosigkeit, Krankheitsfall oder Todesfällen einspringt. Falls eine solche Versicherung interessant ist, sollte man sich vorher genau informieren und prüfen, ob das Preis/Leistungsverhältnis stimmt und die wichtigen Eckpunkte für eine individuelle Absicherung enthalten sind.

Immerhin wird momentan von diversen Banken ein Kredit für Selbständige und Freiberufler zur Verfügung gestellt. Dennoch empfiehlt sich, die verschiedenen Angebote genau zu prüfen und miteinander zu vergleichen.

Aufgrund der zunehmenden Komplexität des Marktes und einer rasant steigenden Zahl von Anbietern fällt der Vergleich der diversen Kreditangebote für den Endkunden nicht immer leicht. Neben den innovativen Direktbanken bieten mittlerweile auch die klassischen Filialkreditinstitute ihre Darlehen online, zudem tummelt sich noch eine ganze Reihe an Vermittlern und Untervermittlern im Internet, welche die Darlehensgesuche des Endkunden lediglich an eine oder mehrere Kreditbanken weiterreichen.

In Anbetracht der gemachten Ausführungen zur Marktlage im Bereich online offerierter Kredit Finanzierungen befinden sich viele Darlehensinteressenten auf der Suche nach einem umfassenden Kredit Vergleich. Diesen bieten zwar zahlreiche Finanzportale im Internet an, jedoch wird die Vergleichbarkeit der diversen Kreditangebote durch mehrere Faktoren beeinflusst.

Neben dem Phänomen Schaufensterzins – hierunter versteht man die Bewerbung eines Kreditangebots mit einem niedrigen Startzinssatz, welcher nur für ideale Laufzeit-Kreditsummen-Kombinationen gilt – ist in diesem Zusammenhang vor allem auf das Phänomen der Bonitätsabhängigkeit hinzuweisen, wie ein Kredit Vergleich zeigt. Zahlreiche Kreditbanken sind nämlich mittlerweile dazu übergegangen, das endgültige Kreditangebot an der Bonität des Antragstellers festzumachen. Der angegebene Effektivzinssatz ist hier also lediglich als Untergrenze zu werten, das individuelle Angebot kann bei bonitätsabhängiger Verzinsung (zum Teil deutlich) schlechter ausfallen. Ein Vergleich von bonitätsunabhängigen und bonitätsabhängigen Kreditanbietern ist ohne individuelle Daten also grundsätzlich nicht möglich, hier hilft nur eine Konditionenanfrage um eine bessere Vergleichsgrundlage herbeizuführen. Hierbei ist wiederum darauf zu achten, dass die betreffende Bank die Konditionenanfrage auch richtig an die Schufa meldet, da zu viele „Anfrage Kredit“ (anstatt „Anfrage Konditionen“) Meldungen den persönlichen Scorewert vermindern und die Ausgangsposition für das nächste Darlehensgesuch verschlechtern.

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